Jak zlepšit a sledovat své kreditní skóre pomocí technologie

reklama

Lidé často říkají, že byste se měli snažit co nejvíce vyhýbat úvěru, abyste nekončili spoustou dluhů. Faktem však je, že ve Spojených státech není možné držet se úvěru. Pokud se budete držet dál od úvěru navždy, bude to mít další nepříznivé účinky, které vás budou bolet po cestě. Proto je důležité být inteligentní s úvěrem, aby se věci později v životě zjednodušily a nebudete se topit v dluhu.

Smyslem zodpovědného používání kreditu je zlepšení vašeho kreditního skóre. Co pro vás toto magické číslo znamená? Všechno to vysvětlím a jak to vylepšit.

Zřeknutí se odpovědnosti: Udělal jsem docela malý výzkum a tipy, které poskytuji, jsou kombinací mého výzkumu a osobní zkušenosti. Nejsem odborník / odborník a nenesu odpovědnost za případné škody.

Co je to kreditní skóre?

Vaše kreditní skóre je prostě číslo, které řekne věřitelům a věřitelům, jak dobře využíváte kredit, který máte k dispozici. Toto číslo se pohybuje od 300 do 850, kde 850 znamená, že jste ideálním uživatelem úvěru, zatímco 300 znamená, že jste nejhorším uživatelem, který si lze představit.

Vysoké kreditní skóre je důležité, protože usnadňuje získávání půjčekt nižší úrokové sazby (například půjčky na auta, hypotéky nebo osobní půjčky), což znamená, že po celou dobu trvání půjčky splácíte méně peněz. Má také mnoho dalších využití. Společnosti poskytující služby a kabelové / internetové společnosti často kontrolují své kreditní skóre a požádají o vklad, pokud je vaše kreditní skóre příliš nízké. Dokonce i většina zaměstnavatelů nyní při prověřování uchazečů zahrnuje úvěrové kontroly - nízké kreditní skóre může ukázat, že byste mohli být finančně nezodpovědní a že by se to mohlo promítnout i na pracoviště.

Jednoduše řečeno, kreditní skóre je ve vašem životě velmi důležité a musíte pravidelně to kontrolujte 5 triků, jak zlepšit své kreditní skóre za pouhých 6 měsícůZlepšení vašeho úvěrového skóre se zdá komplikované a matoucí - ale nemusí to být! Podívejte se, jak jeden spisovatel odešel z 300. do 600. let za šest měsíců. Přečtěte si více . Pokud o tom chcete získat technické informace, můžete prožít život bez kreditního skóre (nebo špatného), ale za velké položky budete muset okamžitě zaplatit; většina lidí nemá tolik peněz ušetřených v době, kdy chtějí takové nákupy provést.

Jak ji vylepšit - kreditní karty

Nejjednodušší způsob, jak zlepšit své kreditní skóre, je tedy prostřednictvím kreditních karet. Mnoho lidí tvrdí, že jsou zlí a za každou cenu je třeba se jim vyhnout, ale jsou špatní, pokud je použijete nesprávně. V opačném případě vám mohou být velmi prospěšné, protože vám pomohou zlepšit vaše kreditní skóre a také vám odmění body.

Jediné, co musíte udělat - pokud jde o dluh - je utratit ve vašich prostředcích (pokud získáte 2 000 $ měsíčně ale máte kreditní limit 5 000 $, utratte 2 000 $, ale ne 5 000 $) a každý měsíc platte celý zůstatek, abyste se vyhnuli úrokům poplatky. Úrok se začne hromadit na zbývajícím zůstatku z vašeho předchozího výpisu. Pokud tedy obdržíte výpis za 200 USD a zaplatíte pouze 150 USD, následující měsíc bude zahrnovat úrokové poplatky za zbývajících 50 USD. Ale pokud platíte v plné výši každý měsíc, nikdy vám nebudou účtovány žádné úrokové poplatky.

Pokud se obáváte, že ztratíte přehled o tom, kolik můžete od své kreditní karty skutečně utratit automaticky nevybere peníze z vašeho běžného účtu, můžete použít jakýkoli nástroj pro tvorbu rozpočtu, který chcete — například Mint.com Jak používat mincovnu ke správě rozpočtu a výdajů online Přečtěte si více nebo různé nástroje na Disku Google 7 Nástroje pro správu peněz na Disku Google, které byste měli začít používatSledování vašich financí na papíře může být špinavé. Místo toho použijte tyto sledování nákladů a šablony pro správu svých financí. Přečtěte si více - abych vám pomohl. S takovými nástroji můžete snadno říci, jaký příjem očekáváte, a začít s rozpočtováním všech svých výdajů. Můžete snadno vrátit stránku a zkontrolovat, kolik vašeho rozpočtu zbývá v každé kategorii, abyste mohli sledovat svůj pokrok. Skvělá věc na webu Mint.com je, že se spojí s vašimi bankovními účty a kreditními kartami, takže automaticky sleduje vaše výdaje a vhodně je kategorizuje.

Jaké karty získat

Pokud jste na vysoké škole, začněte brzy! Často můžete získat kreditní kartu od banky. Pokud máte malou vedlejší práci, která vám poskytne nějaký příjem, lze tyto karty snadno získat, přestože nemáte kredit. Budou mít velmi nízký kreditní limit (můj první byl pouhých 500 $), ale je to vše, co potřebujete, abyste mohli začít.

Pokud nejste na vysoké škole nebo nemáte špatný kredit, pak jedinou možností je získání zabezpečené kreditní karty. Jedná se o karty, které mohou ovlivnit vaše kreditní skóre, ale v zásadě musíte poskytnout vklad, který se nakonec stane vaší kreditní linií. Pokud tedy zaplatíte vklad 500 USD, kreditní hranice vaší kreditní karty je 500 USD. To jednoduše eliminuje riziko pro banku, protože pokud vyčerpáte svůj úvěrový limit a pak odmítnete platit jakékoli peníze zpět (což zničí vaše kreditní skóre), alespoň banka neztratila nic ze svých peníze. Pokud však kartu používáte zodpovědně, vaše kreditní skóre se zvýší a nakonec můžete upgradovat na běžnou kreditní kartu, která není zabezpečená, a proto nevyžaduje vklad.

Nepožádejte o příliš mnoho kreditních karet najednou. Doporučuji podat žádost až na dva, a pokud vám budou oběma odepřeny, pak vyhledejte zabezpečenou kreditní kartu, protože vám za ni nebude odepřena. Pokud jde o začátek a / nebo zlepšení vašeho kreditního skóre, čím dříve, tím lépe.

Snaží se požádat o kreditní kartu. Získá to, že nemá dostatek úvěrových aktivit. JAK ZÍSKÁM VELKÉ ÚVĚROVÉ AKTIVITY BEZ KARTY ???

- Jason Boucouras (@JasonBoucouras) 10. května 2015

Pokud potřebujete pomoci s hledáním kreditních karet - ať už se jedná o univerzitní / zabezpečenou kartu nebo lepší karty, jakmile se vaše kreditní skóre zvýší - existuje spousta online nápovědy. Credit Karma vám může nabídnout spoustu navrhovaných možností pro kreditní karty (i když některé z nich jsou sponzorovány) a je zde také NerdWallet který vám položí několik otázek, než vám navrhne nějaké karty. Heck, i Google má nástroj pro porovnávání kreditních karet. Pomocí některého z těchto nástrojů byste určitě měli najít kreditní kartu. Musíte být upřímní, když odpovídáte na jakékoli otázky, které vám kladou. Nic vám neublíží, pokud žádáte o karty, které vyžadují vyšší kreditní skóre, protože jste řekli, že vaše kreditní skóre bylo lepší, než ve skutečnosti je.

Zaplaťte před koncem cyklu

Pojďme tedy rychle zkontrolovat. Kroky doposud spočívají v získání kreditní karty, utrácení peněz za její použití (ve vašich prostředcích), protože vás získají odměny, a pak každý měsíc platíte v plné výši, abyste zabránili hromadění úroků.

Zní to dost snadno, že? Dovolte mi, abych k tomu přidal ještě jeden tip: vyplatte většinu svého zůstatku před koncem cyklu výpisu. 30% vašeho kreditního skóre závisí na tom, kolik z vašeho úvěrového limitu používáte. Pokud používáte vysoké procento celkového dostupného úvěrového limitu, vaše kreditní skóre se dramaticky sníží. Ideálním číslem je udržet využití kreditu na 10% nebo méně. Pokud je tedy váš kreditní limit 1 000 $, v ideálním případě by váš vykázaný zůstatek měl být 100 USD nebo méně.

Společnosti vydávající kreditní karty účtují úrokovou sazbu 20% ročně, což znamená, že nezaplacený dluh ve výši 1 000 USD se za 20 let změní na 40 000 USD.

- Fakta šokující WoW (@eyeopenngfacts) 11. května 2015

Skvělá věc je, že zůstatek je nahlášen až na konci výpisového cyklu a vy můžete platit na svou kreditní kartu před koncem výpisového cyklu. Pokud tedy váš cyklus končí 15. a váš aktuální zůstatek je 800 USD (z úvěrového limitu 1 000 $), můžete platit 12. $ 12, aby bylo dost času na zpracování platby a zůstatek výpisu bude pouze $50. To se pak hlásí úvěrovým úřadům. A to je důležitý tip, protože vám to opravdu umožňuje utratit to, co chcete (znovu ve svých prostředcích), aniž byste se museli starat o problémy, které přicházejí s vysokým využitím kreditu.

Opět se nemusíte bát úrokových poplatků. Na okamžik ignorujeme kreditní limit. Máte-li zůstatek na výpisu 200 $, utratte za svou kartu dalších 800 $ a poté zaplatíte 600 $ zpět, pak 200 $ z těchto 600 $ vždy jděte nejprve k vyplácení zůstatku na výpisu a poté zbývajících 400 $ k vyplácení vašich nových nákupů. V takovém případě tedy nebudete mít žádné úrokové poplatky. Pokud byste však měli zůstatek na výpisu 200 $, utratte dalších 800 $ a poté zaplatíte pouze 150 $, pak byste se hromadili úrokové poplatky za zbývajících 50 $ z posledního výpisu a navíc budete muset všechny tyto nové nákupy zaplatit jako studna.

Nechte čas dělat svou věc

Pojďme tedy znovu zkontrolovat! Získejte kartu, použijte ji ve svých prostředcích k získání odměn, a poté pár dní před ukončením cyklu výpisu snižte využití vašeho kreditu na méně než 10%, přičemž se ujistěte, že platíte alespoň celý zůstatek posledního prohlášení.

Teď přichází ta nejtěžší část - čekání. S aktuální kartou musíte být spokojeni alespoň dva roky. Může to trvat ještě déle, pokud jste již měli špatný úvěr, než začít bez úvěru. Nyní můžete používat službu, jako je Credit Karma zkontrolujte svůj pokrok na svém kreditním skóre Okamžitě zjistěte své kreditní skóre zdarma s kreditní karmou Přečtěte si více . Pokud byste raději použili něco jiného, ​​můžete použít oficiální web vlády získat úplnou zprávu o kreditu zdarma. I když je velmi popisný, můžete ho získat pouze jednou ročně zdarma. Pokud vám to nevadí, Wells Fargo nabízí službu [již není k dispozici], která vytáhne úplné kreditní zprávy ze všech tří zpravodajských kanceláří měsíčně.

Credit Karma je zdarma, umožňuje kontrolovat aktualizace každý týden (pouze pro TransUnion a Equifax) a poskytuje svá vlastní skóre, která jsou podobná, ale možná ne přesně to, jaké skóre by úřady daly vy. Také používá informace, které na něm shromažďuje, k navrhování karet, půjček atd. Tyto informace se však nikdy nedostanou k těmto společnostem - zůstává na Credit Karma. Mé doporučení je, že byste měli počkat, dokud vaše skóre nedosáhne alespoň 700, než budete uvažovat žádat o lepší kreditní kartu (ale žádná z předních - 700 je stále příliš nízká pro skóre ty).

Pokud již máte kreditní karty

Pokud již máte kreditní karty a vaše kreditní skóre je špatné, pak uplatněním této strategie (pokud je to možné) se dostanete na správnou cestu. Není-li již potřeba žádná další karta, není třeba ji získat. Je pravděpodobné, že pokud máte v tomto scénáři špatné kreditní skóre, máte na svých kartách velké zůstatky. Než začnete tuto strategii používat, musíte svůj zůstatek splatit.

Nechte šek, který mi moje máma dala v úsporách, nebo vyplatte účet za kreditní kartu ...#reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil) 11. května 2015

Pokud máte více zůstatků, je obvykle vhodné zaměřit své platby na kartu, která má nejvyšší úrokovou sazbu, abyste nemuseli zbytečně platit další peníze. Nezapomeňte také zkusit snižte své výdaje Jak začít šetřit peníze a přestat utrácet pomocí 4 návykůJedním z nejlepších novoročních předsevzetí na seznamech mnoha lidí je utratit méně a ušetřit více. Je to jednodušší říci než udělat, ale stále se můžete spolehnout na několik aplikací a nástrojů, které vám pomohou ... Přečtěte si více jak pomoci s platbami na vašich kartách. Jakmile vaše zůstatky pomalu zmizí, uvidíte úlevu. Pro více informací o tom, jak se zbavit svého dluhu, podívejte se náš průvodce Jak zbohatnout Jak zbohatnout: nejrychlejší způsob, jak dostat z dluhůPředstavte si, že bez dluhů. Žádné přečerpané zůstatky nebo nezaplacené účty. Existuje spolehlivý způsob, jak se dostat z dluhů. Začíná to plánem a nějakou disciplínou. Pojďme navštívit další ingredience. Přečtěte si více .

Je to možné

Může to vypadat jako nemožný úkol - zlepšit své kreditní skóre na něco, na co můžete být hrdí. Je to jen kousek testu finanční odpovědnosti a trpělivosti.

Podstatou celé strategie, kterou jsem nastínil, je jednoduše ukázat, že máte kredit, a používáte ho, ale zdánlivě málo. Věřitelé rádi viděli, že máte úvěr a využíváte ho, ale pouze v malém množství (což ukazuje odpovědnost a není vůbec nutné ji všechny skutečně používat). Pokud to všechno nesplníte, pak je to něco, co se má zlepšit. Pokud nemáte kredit, musíte najít způsob, jak začít. Pokud využijete veškerý svůj kredit, musíte najít způsob, jak splatit všechny své zůstatky. To je to, do čeho se jednoduše scvrkává. Jen na tom věř a tvrdě pracuj a nakonec dosáhneš svého cíle.

Pokud máte nějaké dotazy týkající se zlepšení svého kreditního skóre, zeptejte se a já se pokusím co nejlépe odpovědět! Možná máte nějaké tipy, které můžete předat dalším čtenářům? Nebo jste se odvlekli ze špatného úvěru a nyní máte příkladné skóre? Rádi slyšíme vaše příběhy a názory.

Nakonec nezapomeňte, že existuje také spousta dalších skvělých zdrojů, jako jsou Reddit's /r/personalfinance.

Obrázek Kredit: Zpráva o kreditu prostřednictvím Shutterstocku, Kreditní zpráva se skóre na stole přes Shutterstock, Luis Ramos, podnikatel počítá peníze přes Shutterstock, Milující pár při pohledu na jejich vysněný dům prostřednictvím Shutterstocku