3 důvody, proč dluhová sněhová koule bije dluhovou lavinu

reklama

Spirála spotřebitelského dluhu je největším důvodem, proč jsou moderní Američané tak nešťastní. Od května 2016, průměrná domácnost měla dluhy na kreditní kartě asi 5 700 $, ale pokud se podíváte pouze na domácnosti, které nesou zůstatek, průměrná špička až 16 000 $. To je čelist sklesle šílená.

Nyní hodit půjčky na auta (průměrně 30 000 $ za nové a 18 500 $ za ojeté vozy) spolu se studentskými půjčkami (30 000 dolarů pro nedávné vysokoškoláky) a je jasné, že máme problém s dluhem. Neobviňuji tu systém. S výjimkou extrémních okolností se můžeme obviňovat pouze tehdy, pokud vezmeme příliš mnoho dluhů, abychom je zvládli.

Jak už bylo řečeno, nemá smysl plakat přes rozlité mléko. Je čas se sevřít, zaútočte na naše dluhy a zbavte se této zátěže! Moje žena a já jsme splatili dluh ve výši 70 000 dolarů za necelé dva roky s kombinovaným příjmem pod 100 000 $. Pokud bychom to dokázali, můžete také.

Dva nejlepší způsoby splácení dluhu

Než budeme hovořit o splácení dluhu, musíte určit dvě důležité věci: vaši celkovou minimální platbu a celkovou dostupnou platbu.

Celková minimální platba je součet všech minimálních měsíčních plateb za všechny vaše současné dluhy. Nikdy byste neměli platit méně než minimum za jakoukoli půjčku, protože to poškodí vaše kreditní skóre.

Celková dostupná platba je to, kolik peněz jste ochotni každý měsíc hodit na svůj dluh. Čím vyšší je toto číslo, tím rychleji budete bez dluhů. V ideálním případě by to mělo zahrnovat každý další dolar, který vám zbyl po uspokojení vašich dalších finančních potřeb, jako je nájemné, jídlo a pojištění.

Jakmile vymyslíte tyto dvě postavy, můžete začít přemýšlet o strategii splácení.

Dluhová sněhová koule

Cílem sněhové koule je zabijte co nejvíce půjček co nejrychleji, i když to z dlouhodobého hlediska znamená více platit úroky. Kroky pro dluhovou sněhovou kouli jsou následující:

1. Určete svou celkovou dostupnou platbu.
2. Zaplaťte všechny minimální částky ze všech svých půjček.
3. Zbytek své celkové dostupné platby zaplaťte do nejmenší zůstatkové půjčky.
4. Opláchněte a opakujte, jak splácíte své půjčky. Neměňte svou celkovou dostupnou platbu, protože půjčky jsou splaceny. Chcete „převrátit“ platby z jednoho splaceného úvěru do dalšího.

Dluhová lavinová metoda

Cílem lavinové laviny je minimalizujte výši úroků, které platíte za vaše půjčky, což znamená, že touto metodou ušetříte nejvíce peněz v dlouhodobém horizontu. Kroky pro lavinu dluhu zahrnují:

1. Určete svou celkovou dostupnou platbu.
2. Zaplaťte všechny minimální částky ze všech svých půjček.
3. Zbytek své celkové dostupné platby zaplaťte do půjčky s nejvyšším úrokem.
4. Opláchněte a opakujte, jak splácíte své půjčky. Neměňte svou celkovou dostupnou platbu, protože půjčky jsou splaceny. Chcete „převrátit“ platby z jednoho splaceného úvěru do dalšího.

Kolik peněz můžete skutečně ušetřit?

Tyto dvě metody by mohly znít docela podobně, a jsou. Pravda je, že jsou oba extrémně efektivní a nemůžete se s žádnou z nich pokazit, protože vás oba vedou k osvobození od dluhu v rekordním čase.

Jak již bylo řečeno, podívejme se na to, abychom zjistili, který z nich je matematicky lepší.

Pro toto srovnání budeme používat Unbury.us vizualizovat rozdíly. Stačí jen připojit čísla půjček a porovná sněhové koule vs. lavina pro vás. Mezi další podobné nástroje patří Unbury.me, Výplata.io, a Kalkulačka MagnifyMoney. Použijte ten, který se vám líbí nejlépe, nebo se podívejte tyto další nástroje vizualizace dluhů Jak si představit svůj dluh a zůstat motivovaný při jeho vypláceníJe těžké zůstat motivovaný k tomu, aby vám dluh splácel, ale jeho vizualizace může tento proces usnadnit. Přečtěte si více .

Příklad 1: Zjednodušená situace

Začněme s jednoduchou, ale přehnanou situací. Nemáme žádné dluhy, kromě dvou kreditních karet, a na obou jsme nashromáždili spoustu spotřebitelských dluhů.

V této situaci máme celkovou minimální platbu 535 USD a kombinovaný zůstatek dluhu 18 000 USD. Pokud by nebyly žádné úroky, trvalo by to asi 2 roky a 9 měsíců. Ale jakmile vezmeme v úvahu zájem, bude to trvat 4 roky a 6 měsíců a stálo nás to V zájmu 10 500 $!

Placením dalších peněz nad rámec minim můžeme snížit částku, kterou dlužíme v průběhu dluhu, a snížit tak dobu, za kterou se vyplatí.

Řekněme, že si můžeme dovolit vyčlenit 800 dolarů měsíčně (dalších 265 dolarů navíc k minimu) pro řešení dluhu. Pokud připojíme čísla do Unbury.us, porovnáme tyto dvě metody:

• Pomocí metody dluhové sněhové koule by to trvalo 2 roky a 6 měsíců vyplatit a my bychom nakonec zaplatili V zájmu 5,850 $.
• Používání lavinové metody dluhu by to vyžadovalo 2 roky a 5 měsíců vyplatit a my bychom nakonec zaplatili V zájmu 4 900 $.

Obě metody vám umožňují ušetřit spoustu peněz ve srovnání s provedením pouze minimálních plateb a zkrátit čas na dluh na polovinu. Za dva a půl roku vám při použití lavinové metody v tomto scénáři ušetříte asi 1 000 USD.

Příklad 2: Typičtější situace

Zde je přehlednější situace, která lépe reprezentuje to, čemu většina lidí čelí: různé zůstatky dluhů a úrokové sazby.

V této situaci máme celkovou minimální platbu 655 USD a kombinovaný zůstatek dluhu 42 000 USD. Pokud by úrok nebyl problém, vyplatilo by se to asi za 5 let a 4 měsíce. Ale protože zájem je problém, bylo by to zapotřebí 6 let a 10 měsíců a stálo nás to V zájmu 11 150 $!

Řekněme, že si můžeme dovolit vyčlenit 1 000 $ měsíčně (dalších 365 USD navíc k minimu) pro řešení našeho dluhu:

• Pomocí metody dluhové sněhové koule by to trvalo 3 roky a 11 měsíců vyplatit a my bychom nakonec zaplatili 5 550 $ v zájmu.
• Používání lavinové metody dluhu by to vyžadovalo 3 roky a 11 měsíců vyplatit a my bychom nakonec zaplatili 5 500 $ v zájmu.

Na tomto „typickém scénáři“ je zajímavé, že metody sněhové koule a laviny mají téměř identické výkony. Lavinová metoda je stále optimální, ale za čtyři roky ušetříte pouze dalších 200 USD.

3 důvody, proč vyhraje dluhová sněhová koule

Lavinová metoda bude vždy ušetříte nejvíce na výplatách úroků. Pokud jste 100% logicky motivovaný člověk, pak je tato metoda pro vás ideální. Metoda sněhové koule má však řadu výhod, které se mohou ukázat cennější než úspory úroků.

1. Metoda sněhové koule je psychologicky obohacující. A nedávná studie v Žurnál spotřebitelského výzkumu zjistili, že lidé, kteří používají metodu dluhové sněhové koule, se s větší pravděpodobností podaří dostat se z dluhu, protože akt splacení dluhu se cítí dobře a motivuje ho, aby pokračoval.
2. Metoda sněhové koule je rychlejší při zvyšování cash flow. Eliminace dluhu také znamená odstranění povinnosti minimálních plateb pro tento dluh, což snižuje vaši celkovou minimální platbu. Pokud je váš rozpočet extrémně omezený 15 skvělých nástrojů pro snadné sledování výdajů a rozpočtováníSledování vašich výdajů a rozpočtování jsou dvě zásadní součásti finančního zdraví. Těchto 15 aplikací usnadňuje obojí. Přečtěte si více , tento zvláštní kousek dechové místnosti může zvýšit bezpečnost a snížit úzkost v případě, že potřebujete další hotovost jeden měsíc.
3. Převody zůstatku mohou z úroků vycházet z rovnice. Některé kreditní karty vám poskytnou 6-, 12- nebo dokonce 18měsíční období 0% APR, pokud ano převod přes zůstatek jiné karty Jak ušetřit tisíce převodem zůstatku na kreditní kartěPřevod zůstatku na kreditní kartě vám může ušetřit tisíce dolarů, pokud o tom půjdete správným způsobem. Podívejte se na naše rady a doporučení ohledně karet pro převod zůstatků! Přečtěte si více (někdy zdarma, někdy za malý poplatek). Proměňte svůj vysoký úrok z kreditní karty na bezúrokový kreditní kartu, zatímco během sněhové koule může být pro mnoho lidí vítězný krok.

Jaký je nejlepší způsob, jak splatit dluh?

Když vezmeme v úvahu všechny věci, doporučuji následující:

• Pokud máte půjčky s více než 10% APR, vypořádejte se s nimi nejprve, ale objednejte je podle metody dluhové sněhové koule. Dluhy s vysokými úrokovými sazbami jsou považovány za mimořádné události.
• Jakmile tyto půjčky odstraníte, vypořádejte se se svými půjčkami podle metody dluhové sněhové koule.

To je dobrý prostřední bod mezi těmito dvěma metodami. Neváhejte se však přizpůsobit a přizpůsobit svým vlastním potřebám a touhám. Pokud dokážete vyrazit plnou lavinou, udělejte to! Pokud ne, je to v pořádku. Dokud platíte více, než je vaše celková minimální platba, dostanete se dopředu.

Pro další pomoc, podívejte se na naše průvodce, jak zničit svůj dluh ASAP Jak zbohatnout: nejrychlejší způsob, jak dostat z dluhůPředstavte si, že bez dluhů. Žádné přečerpané zůstatky nebo nezaplacené účty. Existuje spolehlivý způsob, jak se dostat z dluhů. Začíná to plánem a nějakou disciplínou. Pojďme navštívit další ingredience. Přečtěte si více .

Bojujete s dluhem? Jaké druhy tipů, triků a taktik používáte k vyšplhání na cestu ke svobodě? Podělte se s námi o své myšlenky a zkušenosti níže v komentářích!