5 Rizika a argumenty proti CBDC

Díky boomu kryptoměnového průmyslu vzniklo mnoho nových konceptů a nápadů, jedním z nich je vydávání CBDC.

CBDC však sklidily značnou dávku kritiky od skeptiků, kteří věří, že jsou to špatné zprávy. Jaké argumenty se tedy vedou proti CBDC a proč je proti nim tolik lidí?

Co jsou CBDC?

Než se pustíme do argumentů proti CBDC, pojďme si rychle projít, co to jsou a jak fungují.

A CBDC (digitální měna centrální banky) je digitální měna vydávaná národní centrální bankou. Ve většině případů bude CBDC stát jako zcela digitální verze již existujícího zákonného platidla země (jako jsou USD a GBP). Mluvilo se o tom, že různé země spustily CBDC, včetně CBDC v amerických dolarech, ale jaký je zde cíl?

Touhu po CBDC řídí několik současných faktorů, jedním z nejvýznamnějších je klesající používání fyzických peněz. Dnes většina z nás používá k nákupu zboží a služeb naše platební karty nebo bezkontaktní platby na svých chytrých zařízeních. Mnoho prodejců nyní přijímá pouze platby kartou nebo chytrými telefony, což je trend, který se rozšířil během pandemie COVID-19 a po ní.

Dalším faktorem podporujícím stranu pro-CBDC jsou omezení, kterým někteří lidé čelí při přístupu k finančním službám. I v naší moderní době a v technologicky vyspělých zemích miliony lidí stále nemají bankovní účet. CBDC by takovým jednotlivcům mohly pomoci vyhnout se vysokým poplatkům za převody, zejména těm, kteří pravidelně posílají peníze do zahraničí.

Ale CBDC nejsou v žádném případě dokonalé a mnozí se obávají jejich vydávání a toho, jak to ovlivní ekonomiku i jednotlivce.

Pojďme tedy ke klíčovým argumentům proti CBDC.

1. Méně anonymity

Luxus, který si mohou užít všichni uživatelé kryptoměn, je zvýšená úroveň anonymity. Když provádíte transakci kryptoměny, na blockchainu se zobrazuje pouze adresa vaší peněženky. Na druhou stranu, když provedete typický bankovní převod, příjemce a banka uvidí vaše jméno, kolik převádíte a kam peníze jdou. Zatímco krypto transakce jsou technicky pseudonymní, nikoli anonymní (protože vaše peněženka by mohla být použita k odhalení vaší identity), je to celkově lepší možnost, pokud jde o soukromí.

Ale s CBDC je velká část této anonymity odstraněna. U typických kryptoměn je každá transakce, kterou coin projde, zaznamenána na jeho blockchainu. Podobně, kdykoli osoba použije CBDC v transakci, bude to zaznamenáno centrální bankou, která jej vydala. To znamená, že centrální banka může vidět každou transakci, kterou provedete, kde jste ji provedli a jakou hodnotu transakce měla.

CBDC by také musely být regulovány a monitorovány bankami a vládami, které mohou chtít nějaký způsob, jak identifikovat jednotlivce, zejména v právních případech. V takovém scénáři by vaše transakce mohly být okamžitě vysledovány zpět k vaší skutečné identitě, což představuje další riziko pro soukromí.

2. Nejednotná měnová politika

Pro měny, které jsou v současné době emitovány centrálními bankami, byly zavedeny politiky s cílem ovlivnit různé faktory, jako jsou úrokové sazby a inflace, nebo se proti nim zajistit. Pokud jsou však CBDC vydávány v širokém měřítku, bude nutné zavést i takové zásady.

Ale protože tradiční hotovost a CBDC nejsou totéž, pravděpodobně dojde k roztržce mezi politikami uplatňovanými na první a na druhé. Navíc, pokud daná centrální banka nemá odborné znalosti k tomu, aby na své CBDC uplatňovala adekvátní politiku, nebo má své zaměřovače nastaveny na špatné cíle, může následovat řada problémů. Pokud například banka neví, jak se adekvátně zajistit proti inflaci CBDC, životní náklady mohou stoupat, což může dokonce vést k hyperinflaci.

Alternativně se banka nebo vláda může jednoduše rozhodnout zvýšit oběh daného CBDC, což povede ke zvýšení inflace. To může být pro ně dobré, ale pravděpodobně by to způsobilo, že průměrní jednotlivci budou bojovat. Nebo může banka rychle zvýšit nebo snížit úrokové sazby CBDC, jak a kdy chtějí. Tato úroveň kontroly by se opět mohla ukázat jako neuvěřitelně škodlivá pro ekonomiku.

3. Eliminace fyzické hotovosti

Mnoho z nás již k platbám většinou používá platební karty a chytrá zařízení, ale zavedení zcela virtuálních měn může vést k úplnému odstranění fyzické hotovosti. I když to mnozí mohou považovat za plus, protože fyzická hotovost se může snáze ztratit nebo poškodit a mnoho prodejců ji nepřijímá, úplné odstranění tohoto způsobu platby může vést k velkým problémům.

Důvodem je především závislost digitální hotovosti na technologii. Zatímco používání fyzických peněz vyžaduje jednoduchou výměnu z ruky do ruky, platební karty a chytrá zařízení nemohou fungovat bez různých technických protokolů, jako je internet, NFC (komunikace v blízkém poli)a RFID (radiofrekvenční identifikace). Pokud se některá z těchto technologií dostane do problémů, může to přímo ovlivnit platby, které umožňují.

Řekněme například, že aplikace digitální peněženky zaznamenala závažný technický problém, jako je hack nebo havárie. To by se zase mohlo dotknout všech, kteří aplikaci používají k platbám na svém smartphonu. Někteří lidé se mohou zcela spolehnout na svou aplikaci digitální peněženky a nemají žádnou fyzickou hotovost ani platební kartu. V takovém scénáři by bylo fakticky nemožné provádět platby.

4. Zvýšený dohled

Se sníženou anonymitou přichází také zvýšený dohled, a to je další hlavní problém spojený s CBDC. Vládní dohled je již předmětem sporu mezi širokou veřejností, přičemž vzestup technologií vyvolává obavy, zda jsme všichni pozorovala.

Zcela virtuální měna by vládám pravděpodobně poskytla ještě lepší přehled o tom, jak žijete svůj život. Kryptoměny jsou často vysoce soukromé (některé více než jiné), ale CBDC může přijít se zcela novou sadou pravidel pro sběr dat, ověřování identity a bezpečnostní opatření. V závislosti na zákonech země může vláda chtít přístup ke všem datům spojeným s používáním CBDC osobou, bez ohledu na citlivost.

Nejde jen o ohrožení anonymity, ale o ohrožení práva člověka na soukromí obecně. Samozřejmě, že některé země se mohou rozhodnout zachovat své CBDC vysoce soukromé, ale v dnešní moderní době, kde je dohled je tak běžné, že je nepravděpodobné, že vláda poskytne uživatelům CBDC stejný luxus ochrany soukromí, jaký mají uživatelé kryptoměn. Navíc je těžké uvěřit, že by vláda neuvízla v těch šťavnatých finančních informacích o svých občanech, jen tak sedí a jsou snadno dostupné.

5. Zvýšená počítačová kriminalita

Se vzestupem kryptoměnového průmyslu přišel nárůst zločinů souvisejících s kryptoměnami. Byly ukradeny miliardy v kryptoměnách prostřednictvím malwarových útoků, phishingu, vydírání nebo jinak. Se zavedením další zcela digitální měny se mohou zločinci hrnou podvádět tisíce nebo miliony jednotlivců, kteří používají CBDC ve svém každodenním životě.

Jak si lidé na používání CBDC zvyknou, jistě se objeví křivky učení a rostoucí bolesti. A je to právě toto nejisté období, kterého mohou využít zlomyslní aktéři, kteří využívají nedostatek znalostí lidí a jakékoli možné mezery nebo nedostatky v konstrukci CBDC. Například CBDC může mít ve svém kódu chybu, která otevírá a bezpečnostní zranitelnost. A když si zločinci uvědomí zranitelnost, bude následovat škodlivý útok.

Zločinec se například může vydávat za banku a přesvědčit jednotlivce, aby převedl velkou částku finančních prostředků. Alternativně může být nevědomá oběť podvedena, aby vyzradila citlivá data a poskytla tak podvodníkovi přístup ke svému účtu CBDC. Mnozí z nás jsou obeznámeni s tradičními bankovními podvody, ale CBDC pravděpodobně otevřou nové cesty pro kyberzločince, což může vést k vlně podvodů a krádeží.

CBDC mohou představovat problém pro národní ekonomiky

I když jsou mnozí nadšeni zavedením CBDC po celém světě, zde je stále mnoho čeho se obávat. Obavy o soukromí, kybernetické hrozby a praktické překážky mohou z CBDC udělat spíše prokletí než požehnání. budeme muset zjistit, zda tomu tak bude, protože digitální měny jsou vydávány a přijímány v širším měřítku celosvětově.